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数据驱动+快速迭代 乐信“风控闭环”引业内关注
发布时间:2017-04-16  来源:未知  作者:信息发布中心

4月15日,国内当先的互联网消费金融集团乐信集团,受邀加入由金融科技自媒体“一本财经”主办的“2017消费金融CRO年度峰会”。在圆桌论坛环节,乐信高级风控总监吴戟与国内外20多位顶级风控专家共同探讨了中国信贷风控现状,提倡互金领域的风控回归。

 

乐信:基于自有电商数据研发风控引擎

曾经的互联网金融,沉溺于“跑马圈地”,风控逐渐沦为边沿部门,给行业带来了很大损害。如今,随着行业越来越规范化,风控作为金融的中心价值,开端被人们重新认识。

玖富集团高等风控总监金增笑提到,消费金融范畴的风控,波及到数据征集、清洗、剖析、应用一个很长的链条。从前,银行要花很多人力物力去做这件事。而现在有了云盘算、大数据、人工智能等技巧,很多互联网金融平台也都有才能去做这件事。

DIA Associates CEO严晓东则以为,风控永远是跟经济效益挂钩,不是为了把持风险而掌握风险,而一定要实现好处最大化,因此维持一定的坏账率不是件坏事。比“危险节制”更科学的提法应当是“风险治理”,既要面对风险预知风险也要踊跃的经营风险。

作为互联网消费金融领域的新锐企业代表,乐信集团高级风控总监吴戟认为,风控是一个涉及贷前、贷中、贷后的完整闭环,以乐信为例,其“风控闭环”具备两项重要能力,一是数据驱动,二是快捷迭代,因此保障了平台的风控效率高、坏账率低。

在数据驱动方面,有别于其余同行,乐信是基于分期乐商城这样一个电商交易场景,积聚了宏大的数据。基于这些真实牢靠的自有数据,乐信研发出本人的“鹰眼”智能风控引擎。

通过集成电商交易、用户行为、社交属性以及外部征信四方面的大数据,运用逻辑回归、随机森林、神经网络等机器学习手腕,“鹰眼”引擎可以实现即时预警、拦阻以及分析安排等功能,对分期乐商城95%的订单做出主动审核处置,最快3秒钟反馈成果。

目前,“鹰眼”引擎已经积累了超过10,000G的数据,且还在以天天处理20万笔订单的量飞速增长。这套引擎可以支持多重自动化技术,可有效辨认用户信用风险,并阻拦大部分有组织欺诈行为,接下来还将逐步上线自动学习功能,让模型可能自我调整参数。

吴戟还弥补说,由于乐信的贸易模式是“平台电商+消费金融”,因此可以在商品利差和资金利差可以进行杠杆切换,例如,针对一些高毛利的产品,可以采用免息方式进行销售,赚取销售理财;对于低毛利的产品则能够用一部分资金利差来补助商品价钱,使得商品销售更具竞争力。这样一来,乐信的风控政策也就相对照较灵巧。

将互联网倏地迭代办念引入风控

“除了数据驱动外,将互联网的快速迭代理念引入到风控中,也是乐信风控的另一项主要能力。”吴戟说,目前“鹰眼”引擎集成了超过1000多个基本数据纬度,衍生变量亲近10000个。由于是依托自有电商平台自主开发的系统,这些变量可以在极短时间内快速迭代。

“我们的客户在电商平台有很强的粘性,这就让我们在贷中有非常充分的数据视察他的消费能力、消费偏好,行为习惯等,可以及时对客户进行准确画像,察看贷前政策是否公道,并制定差别化的贷后策略。乐信在和传统金融机构进行差异化竞争时,会通过贷后早期的不良指标和贷中消费行为的风险评级预警,疾速的反映到前端的政策。”

在反欺诈方面,吴戟也泄漏了乐信的一些经验和技能,例如将信贷模型和欺诈模型放在一起用,树立复杂的混杂模型,以更好地防控讹诈。另外,在做风控闭环时,他提议要不断地自我测试,自我袭击破绽,“既要比坏人做得更超前,但又不能超前步调太大,因为这需要付出许多本钱,会影响客户休会。所以只需要比坏人提前一步就好。”

凭借精彩的资产质量微风险管理能力,乐信资产坏账率远低于行业均匀程度,受到多业态持牌金融机构的认可。分期乐商城成为国内创业公司中最早胜利发行标准ABS的公司。

同时,乐信也得以与国内几十家银行、金融机构建立协作,不断拓展场景和服务人群。目前,乐信已经引入了招商银行、中国银行、农业银行、浦发银行、中信银行等9家银行信用卡,为4.35亿张信用卡持卡人群补足分期购物场景,向白领人群拓展。

乐信是中国领先的互联网消费金融集团,旗下包含分期乐、提钱乐、桔子理财及鼎盛资产四大子品牌;打造了集电商消费、大数据风险管理、资产管理、金融会作、互联网理财为一体的互联网消费金融生态,实现了对中国高成长、优质信用消费人群的全面笼罩。截至2016年底,集团总服务用户已超过1500万,是国内最大的互联网消费金融平台。




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